Foreldrehjelp fra A til Å
Én av tre førstegangskjøpere er avhengig av hjelp fra foreldre når de skal kjøpe sin første bolig.
Det er flere måter foreldre kan hjelpe barna inn på boligmarkedet, enten det er i form av pengegaver, arv eller sikkerhet i foreldrenes bolig. For mange unge kan det virke nærmest umulig å komme inn på boligmarkedet uten hjelp fra foreldre.
Alle banker i Norge må følge myndighetenes utlånsforskrift, som krever en grundig vurdering av låntakers betalingsevne, betalingsvilje og sikkerhet.
Mange unge er avhengige av å få hjelp til å oppfylle kravet om 10 egenkapital, og trenger en realkausjonist. Andre har ikke høy nok inntekt til å tilfredsstille kravet om fem ganger inntekt, og ønsker derfor en medlåntaker. Noen har behov for begge deler.
Hva betyr det egentlig?
Hvordan kan du hjelpe barna inn på boligmarkedet?
Sparing
Lær barna å spare selv! Gi barna gode råd om økonomi og sparing. Barn som har gode økonomiske vaner fra de er små, er bedre rustet til å håndtere egen økonomi når de blir voksne. Jo tidligere barn begynner å spare, desto større sjanse er det for at de har tilstrekkelig med egenkapital når tiden er inne for boligkjøpet.
Et godt råd er at foreldre tar seg tid til å lære barna sine om økonomi og sparing gjennom hele oppveksten. Les mer om økonomisk læring og sparing til barn.
Tenk deg godt om før du hjelper
Hvis du som forelder vurderer å hjelpe barna med å komme inn på boligmarkedet, bør du nøye vurdere ulike alternativer og muligheter før du tar den endelige beslutningen om å hjelpe.
Det er ikke alltid foreldre ønsker eller har mulighet til å bidra med økonomisk støtte eller sikkerhet. Heldigvis finnes det andre muligheter for unge å ta sitt første skritt ut på boligmarkedet. Flere muligheter finner du nederst på denne siden.
Tips!
Det er smart å starte tidlig. Foreldre kan opprette en sparekonto i barnets navn.
Sikkerhet i foreldrenes bolig
Realkausjon
Mange foreldre velger å bruke sin egen bolig som ekstra sikkerhet for barnets lån når barnet har et ønske om å bli boligeier, men ikke har tilstrekkelig med egenkapital.
En realkausjonist er en person som stiller sin bolig som tilleggssikkerhet for et lån. Hvis du som forelder velger å stille som realkausjonist, betyr dette at du deler ansvaret for låneandelen som de har stilt sikkerhet for sammen med barnet ditt.
Tenk gjennom dette før du stiller med sikkerhet
Se og lær
Realkausjonist eller medlåntaker?
Hva er realkausjon?
Hvordan lære barna å spare selv?
Realkausjonist eller medlåntaker?
Hva er realkausjon?
Hvordan lære barna å spare selv?
Foreldre kan ta opp lån sammen med barnet
Dersom barnet ikke har tilstrekkelig betalingsevne, kan du som forelder velge å stå som medlåntaker på barnets boliglån. Dette innebærer at du tar opp lån sammen med barnet, og begge parter vil dele ansvaret for hele lånet inntil barnet har tilstrekkelig inntekt og ønsker å bære lånet alene.
Hvilke økonomiske vurderinger bør foreldre ta?
- Låntaker og medlåntaker vil stå like ansvarlig for at hele lånebeløpet tilbakebetales. Hvis barnet ikke klarer å betale, vil medlåntaker stå ansvarlig for å betale.
- Foreldre bør vurdere om de på et senere tidspunkt har planer om å låne penger fra banken, enten det er for å pusse opp eller kjøpe ny bolig. Det å stå som medlåntaker kan begrense ønsket låneopptak.
- Det å stå som medlåntaker vil utgjøre en større risiko enn å stille som realkausjonist, siden man stiller sikkerhet for hele lånet.
Vurderer du å stille som medlåntaker?
Da bør du sørge for å ha en sameieavtale hvor begge parter får tinglyst sin eierandel.
Pengegaver og forskudd på arv
Å gi pengegaver eller forskudd på arv, er blant de vanligste måtene foreldre velger å hjelpe barna inn på boligmarkedet. Dette kan være en fin løsning hvis du har god økonomi og ønsker å hjelpe barna med boligkjøpet. I enkelte tilfeller kan det faktisk være bedre å gi en pengegave, istedenfor å binde opp egen økonomi eller egen bolig til barnets boligkjøp.
Skal du gi en pengegave til et av barna dine, er det viktig at du fyller ut et gavebrev. I gavebrevet bør du fylle ut alt av nødvendig informasjon, som hvem som skal motta gaven, beløp og dokumentasjon på hvor pengene kommer fra. Som DNB-kunde får du gratis tilgang til gavebrevmaler fra vår samarbeidspartner, Ally Advokater.
Dette bør du vite om pengegaver
- Foreldrene må kunne vise til dokumentasjon på hvor pengene kommer fra.
- Det er ingen grense for hvor mye familie og nær slekt kan gi i forskudd på arv. Det er heller ingen arve- eller skatteavgift.
- Barnet som mottar pengene må ikke dokumentere gavene i skattemeldingen, men må legge frem en liste over giverens familietilknytning dersom Skatteetaten ber om det.
- Forskudd på arv som skal trekkes fra arven senere, må tydeliggjøres skriftlig for barnet som mottar pengene.
Hva må du tenke på hvis du skal gi en pengegave?
Ta opp et privat lån
Et alternativ for å hjelpe barna med å komme i mål med egenkapitalkravet, er at foreldre tar opp et privat lån.
Dette kan være et godt alternativ for foreldre som ikke har penger tilgjengelig til å disponere egenkapitalen på konto, eller som ikke ønsker å binde opp huset i sikkerhet.
Dette bør du som forelder tenke over:
- Foreldre bør være klar over at dette er gjeld som skal betales tilbake og som vil påvirke lånebeløpet på lik linje som annen gjeld.
- Det er viktig å huske på at både lånet og eventuelle renter skal føres i begges selvangivelse, hvor skriftlig avtale om tilbakebetaling legges ved som dokumentasjon.
- Som forelder bør du nøye vurdere konsekvensene før du tar opp et lån for å støtte barna, da dette kan påvirke din egen økonomi og fremtidige muligheter.
Hvilke andre muligheter finnes?
1 resultat
Leie til eie
Det finnes flere alternative løsninger som kan hjelpe unge som ikke har tilstrekkelig med egenkapital, inn på boligmarkedet. Leie til eie er en ordning som gir unge mulighet til å leie boligen frem til de kan eie den. Vi i DNB har samarbeid med flere utbyggere som tilbyr slike løsninger.